Архив метки: ключевая ставка

Банки снизили процентные ставки по кредитам в 2020 году

По данным kreditblizko.ru за 2020 год кредиты в крупных банках подешевели на 3-5 %. Ставки на начало года составляли в среднем 10 % годовых, а на 1 января 2021 этот показатель уже находится на уровне 6,6 %.

Одной из причин удешевления кредитов является сохраняющееся с 2019 г. снижение Центробанком ключевой ставки. За 2020 год это значение подверглось корректировке 4 раза. На начало 2020 года показатель составлял 6,25% годовых, с 10.02.2020 – 6%, с 24.07.2020 – 5,50%, с 22.06.2020 – 4,50%, и с 27.07.2020 – 4,25%. Это было последнее изменение за год.

Согласно информации,размещенной на kreditblizko.ru, сейчас в банках действуют следующие процентные ставки:

Промсвязьбанк – от 5,5%

Газпромбанк – от 5,9% СКБ – 6,1%

Альфа-Банк – 6,5%

Открытие – 6,9%

Тинькофф – 6,9%

Хоум Кредит Банк – 7,9%

Райффайзенбанк – 7,99%

Например, если бы вы оформили кредит в начале и в конце 2020 года, сумма переплаты была бы разная:

фото: Банки снизили процентные ставки по кредитам в 2020 году

Надо понимать, что это минимальные ставки. Для При обращении в банк за кредитом, ставка будет определяться индивидуально. На конечную ставку влияют:

  • являетесь ли вы “зарплатным клиентом” банка, где оформляете кредит. Обычно это ставка ниже на 1-2 п.п.;
  • страхование заемщика. Без страховки ставка по кредиту увеличивается на 3-5 п.п.;
  • залог. Проценты по кредитам под залог недвижимости или другого имущества ближе или равны минимальным;
  • сумма кредита. Обычно чем выше сумма, тем ниже ставку обещает банк;
  • кредитная история заемщика. С плохой кредитной историей банк может предложить только высокие проценты.

Что делать тем, кто взял кредит под более высокие проценты?

Если есть действующие кредиты, оформленные в 2019 и раньше, можно воспользоваться программой рефинансирования действующих кредитов. Продукт есть практически в каждом банке. Перекредитование доступно в том же банке или можно выбрать новый, где будут более выгодные условия.

Когда подешевеют квартиры в новостройках?

Как снижение ключевой ставки влияет на цену привлекаемых застройщиками кредитов?

Застройщики и покупатели новостроек пристально следят за действиями Центробанка по снижению или повышению ключевой ставки. От нее зависит стоимость ипотеки и проектного финансирования. Но, впрочем, не всегда. Есть высшие силы, которые способны сотворить чудо.

В этом году Центробанк опустил ключевую ставку до рекордно низкого уровня – в конце июля она была снижена в третий раз за год до 4,25%. Ключевая ставка определяет стоимость денег, которые ЦБ печатает и продает банкам, а они в свою очередь перепродают их в виде кредитов. Разница между ключевой ставкой и ставкой по банковским кредитам – это те деньги, которые зарабатывают банки (как минимум это 2%). Коммерческие банки не могут выдавать кредиты по ставке ниже ключевой. Такова примитивная схема круговорота денег в природе и влияния ключевой ставки. На самом деле она, схема, намного сложнее, запутаннее и прибыльнее, чем кажется. Но сама ключевая ставка – это значимый элемент работы всей кредитной системы. Хотя президент более значимый. Кто с этим поспорит?

«Ключевая ставка, размер которой определяет Банк России как мегарегулятор финансового рынка, является одним из основных показателей, в зависимости от которых банки выстраивают собственную процентную политику как в сфере привлечения денежных ресурсов, так и в сфере кредитования, – поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров. – Вместе с тем на процентные ставки по ипотеке не меньшее влияние оказывает общая ситуация на рынке и то, каких ставок придерживается пятерка его лидеров. Изменение данной конкурентной среды иногда заставляет отдельных игроков ипотечного рынка идти на изменение процентных ставок по ипотечным кредитам еще до того, как Банк России изменит в ту или иную сторону ключевую ставку, исходя из динамики макроэкономических показателей».

фото: Когда подешевеют квартиры в новостройках?

Цена проектного финансирования остается тайной

Поскольку ключевая ставка оказывает влияние на весь финансовый рынок, то и стоимость проектного финансирования также оказывается в зависимости от решений Центробанка.

«Ключевая ставка на стоимость кредитов для застройщиков влияет значительно меньше, чем на ипотечные проценты. Проектное финансирование – довольно новый продукт для наших банков, поэтому здесь все пока индивидуально. Очевидно одно – деньги для застройщиков стали «дороже», – отмечает Надежда Калашникова.

Ни застройщики, ни банкиры, как правило, не озвучивают стоимость кредитных средств, предоставляемых в рамках проектного финансирования. Эксперты называют некую среднюю ставку в 4-9% годовых, но добавляют, что банки подходят крайне индивидуально к этому продукту. В мае Правительство РФ утвердило «Правила возмещения кредитным организациям недополученных доходов по кредитам, выданным в целях реализации проектов жилищного строительства», по сути запустив механизм субсидирования ставки по проектному финансированию. Застройщики рассказывают, что им удалось в рамках госмер договориться с банками о ставке не выше ключевой. Но не всем.

«Безусловно, процентные ставки по кредитам для корпоративных клиентов, в том числе в рамках проектного финансирования, серьезно зависят от уровня ключевой ставки Банка России. За последний год они, как и ставки по ипотеке, конечно, снизились вслед за ключевой ставкой более чем на 1,5 процентных пункта и впервые за последние годы перестали быть двузначными. В среднем по рынку, без учета компенсационных механизмов Минэкономразвития, которые очень часто применяются при проектном финансировании, процентные ставки по кредитам в данной сфере на старте проектов, в том числе с применением эскроу-счетов, составляют 9-9,5% годовых, – рассказывает Иван Макаров. – Разумеется, практически каждый проект индивидуален, поэтому конечный размер процентной ставки в рамках проектного финансирования может быть и ниже – все зависит от уровня заемщика, опыта его управленческой команды, репутации бенефициаров». Так, в частности, процентная ставка по проектному финансированию увязывается с поступлением средств на эскроу-счета – а это деньги, которые банку достаются бесплатно, деньги, которые раньше получали застройщики. При хорошем потоке денег на эскроу ставка может быть уменьшена вплоть до символических 0,01%. И это не зависит от ключевой ставки ЦБ. Более того, очевидно, что крупные стройкомпании получают более дешевое кредитование, чем мелкие, в силу уже сложившейся кредитной истории, большому потоку денег дольщиков, да и просто откровенной поддержки государства.

Публичных данных о том, насколько подорожали деньги для застройщиков, нет. Факт, что подорожали. Но более конкретная информация хранится за семью печатями. Что позволяет застройщикам называть любые цифры увеличения себестоимости и оправдывать увеличение цен на квартиры на рынке. На самом деле застройщики мониторят ситуацию на рынке и могут увеличивать цены исходя из собственных оценок спроса.

Как дешевеет ипотека

В начале года застройщики впадали в уныние, как только речь заходила о будущем рынка ипотеки. Объемы кредитов падали, что негативно влияло на продаже. Банкиры на условиях анонимности намекали, что рынок ожидает дефицит заемщиков, самые смелые предрекали снижение стоимости новостроек из-за падения спроса и числа сделок. Несмотря на то что Центробанк снижал ключевую ставку – в начале года 2019 года она составляла 7,75%, а в начале этого года 6,25%, а ставка по ипотеке находилась на уровне 10% . Даже такое существенное снижение не дало эффекта, ипотека продолжала падать. Но на помощь пришел президент, который своим административным решением снизил ипотечную ставку до 6,5% при ключевой 6,25%.

Ипотека с господдержкой была запущена в конце апреля и стала настоящей палочкой-выручалочкой для рынка новостроек. В середине апреля уважаемое рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало, что ставки по ипотеке могут вырасти с текущего на апрель средневзвешенного значения в 8,69% годовых до 10% годовых. Прогноз не сбылся – ставка опустилась по приказу свыше.

«ЦБ, как известно, тоже зависит от решений сверху. Поэтому флуктуации ключевой ставки – это еще и посыл государства бизнесу, что можно рассчитывать на определенную поддержку. Что логично, учитывая бюджетообразующий характер строительной отрасли», – отмечает директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова.

Государство уже не в первый раз искусственно снижает ставки по ипотеке, активно стимулируя строительство и попутно решая другие свои задачи. Так было в прошлый кризис с субсидированной ставкой, этим же проверенным путем пошли власти  в этот кризис. В промежутке появилось еще ряд льготных продуктов – для развития Дальнего Востока, семейная ипотека, сельская ипотека. Так что ипотека – это не просто возможность решить жилищные проблемы россиян, это большая государственная политика.

«Ипотека с льготной ставкой стала драйвером продаж последних месяцев. Люди понимают, что проценты по кредиту могут оказаться ниже процентов по инфляции, государство, по сути, вносит часть стоимости квартиры и, таким образом, помогает и застройщикам, и покупателям», – говорит Надежда Калашникова.

 «ДОМ.РФ» уже рапортует о рекордах. «Июль 2020 года попал в тройку месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка наряду с декабрем 2018 и 2019 годов. За месяц всего было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на 340 млрд рублей, что на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном», – свидетельствуют данные ежемесячной оценки, проводимой Аналитическим центром «ДОМ.РФ» и Frank RG.

Сами застройщик не прочь поиграть со ставками ипотеки. Тем более что проектное финансирование сделало их по сути партнерами банков-кредиторов. На рынке стали появляться предложения вплоть до 0% на первый год кредитования. А недавно банк «ДОМ.РФ» и ГК «ПИК» запустили программу субсидирования ипотечных ставок – оформить кредит на покупку жилья можно по ставке от 4,6% в рамках льготной ипотеки на новостройки. Льготная ставка устанавливается на весь срок кредитования – до 30 лет. Первоначальный взнос – 15%. Это действительно уникальное предложение на рынке!

Однако есть и ложка дегтя в этой бочке липового меда. «Как показал анализ развития ипотечного рынка в 2015–2019 годах, при снижении кредитной ставки в диапазоне с 14% до 10% выдача ипотечных кредитов возрастала примерно на 15% на каждый процентный пункт снижения ставки. Опыт реализации программы льготной ипотеки под 6,5% в 2020 году свидетельствует о том, что при более низких ставках эластичность выдачи ипотеки снижается: понижение ставок на 3 п.п. (с 9% до 6%) обеспечило прирост ипотечной выдачи лишь на 20%. Это объясняется тем, что число семей с доходами, достаточными для вступления в ипотеку, ограничено», – грустят аналитики «ДОМ.РФ».

Обратите внимание

Все на свете. Химия (электронная версия)
soft.masterit.ru
«Италия» Головоломка №014, серии: «Искусство спасёт Мир!»
soft.masterit.ru
Microinvest Склад Pro
soft.masterit.ru